Raty annuitetowe – jak je rozumieć i czy warto z nich korzystać?

Raty annuitetowe brzmią nieco enigmatycznie, a jest to sformułowanie często stosowane w nomenklaturze finansowej. Jeśli jesteśmy zainteresowani skorzystaniem z kredytu hipotecznego, kredytu konsumenckiego lub z pożyczki pozabankowej, warto wiedzieć, co dokładnie oznaczają i czym się cechują. W poniższym artykule odpowiemy, czym są raty annuitetowe – jak je rozumieć i czy warto z nich korzystać?

Czym są raty annuitetowe – jak je rozumieć i czy warto z nich korzystać?

Raty annuitetowe, to inaczej nazwane raty równe bądź raty stałe. To obok rat malejących jeden ze sposobów spłaty kredytów. Główną cechą charakterystyczną dla stałych rat jest ich niezmienność niemal przez cały okres kredytowania w przeciwieństwie do rat malejących. Każda rata składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Należy jednak pamiętać, że pomimo niezmiennej wysokości raty, zmienia się jaj „skład”, czyli początkowo będziemy spłacać wyższe odsetki na rzecz banku, a mniejszy kapitał, dopiero po pewnym czasie role się odwrócą i większą część raty będzie stanowiło nasze zadłużenie. Bardzo ważne jest rozróżnienie dwóch odrębnych tematów związanych ze stałą ratą, ponieważ zdarzają się drobne pomyłki, które mogą rzutować na to jak rozumiemy ratę stałą i związany z nim całkowity koszt kredytu.

Rata annuitetowa, polega na tym, że jej wysokość jest na tym samym poziomie przez cały okres kredytowania, ale jeśli wybierzemy zmienne oprocentowanie kredytu, to rata będzie malała lub rosła zgodnie ze stawkami WIBOR(R). Jeśli wybraliśmy stawkę WIBOR(3) lub WIBOR(6), to oprocentowanie będzie się analogicznie zmieniać, co 3 lub, co 6 miesięcy. Jeśli natomiast wybierzemy oprocentowanie stałe, rata kredytu będzie równa przez cały okres kredytowania. Wyjątek może stanowić sytuacja, w której np. przy kredycie hipotecznym, co około 5 lat możemy wprowadzić zmiany, co do wyboru formy oprocentowania.

Kiedy warto korzystać z rat annuitetowych?

Nie da się ukryć, że raty annuitetowe wypadają niekorzystnie w porównaniu z ratami malejącymi, szczególnie przy kredytach długoterminowych. Pomimo tego, to właśnie one są wybierane przez konsumentów częściej. Dlaczego tak się dzieje? Główną przyczyną, wyboru raty annuitetowej przez konsumentów, jest niewystarczająca zdolność kredytowa, by móc skorzystać z kredytu z ratą malejącą. Jeśli konsument nie posiada odpowiedniej zdolności kredytowej, bank proponuje mu spłatę kredytu hipotecznego, czy kredytu gotówkowego w ratach stałych. Inaczej istnieje obawa, że wniosek konsumenta o kredyt zostanie odrzucony.

Inną okolicznością, w której korzystniej dla nas jest wziąć kredyt z ratą stałą, jest sytuacja, w której nasze wynagrodzenie jest wysokie, ale zbliżamy się do wieku emerytalnego i w momencie przejścia na zasłużony odpoczynek, nasza emerytura będzie wynosiła połowę tego, co aktualnie zarabiamy.

Musimy jednak pamiętać, że nie zawsze będziemy mieli możliwość wyboru rodzaju raty kredyt. Niekiedy bank postawi nad przed decyzją, spłaty rat annuitentowych lub brakiem kredytu. W tym przypadku, jeśli bardzo będzie nam zależało na pieniądzach otrzymanych z banku, nie postanie nam nic innego jak zgodzić się na przedstawione w umowie kredytowej warunki.

Artykuł sponsorowany